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Muchas personas
especialmente los primeros compradores, desconocen los
procedimientos para comprar una casa. Es mi objetivo que este
artículo sea claro y le sirva como una guía
práctica, que le
ayude a entender los pasos y costos envueltos en la adquisición de
una vivienda, así también tips para sacarle provecho y que le
podemos sacar a este mercado.
Lo más importante antes
de comprar una casa, considero yo, es el “autoanalizar” nuestra
situación financiera actual; quien mejor que nosotros mismos para
saber cómo estamos administrando nuestro dinero. Para ayudarse con
esto usted puede hacer una lista, en la cual incluya sus gastos
mensuales, como los pagos mínimos de sus tarjetas de crédito y sus
préstamos en vehículos. Luego, compare esto con el ingreso que
recibe mensualmente y podrá darse cuenta hacia donde está
destinando su dinero. En muchos de los casos, el dinero
simplemente está siendo mal utilizado, en sus tarjetas de crédito
u otros lujos que no le traerán ningún retorno.
Es importante recordar
que comprar una casa, envuelve una responsabilidad muy grande,
pero que a su vez es una manera de auto forzarnos a ahorrar y no
desperdiciar nuestro dinero en una renta u otros gastos
innecesarios.
Luego de que usted ha
hecho su auto análisis y piensa que es un candidato idóneo para
adquirir una casa y necesita una asesoría mas personalizada,
entonces se debe contactar con un especialista en préstamos
hipotecarios, que sepa de diferentes programas, especialmente en
la actualidad los programas del gobierno, que ofrecen tasas de
intereses muy bajas para primeros compradores.
Al momento de la
entrevista trate de que todas las partes interesadas estén
presentes.
¿QUÉ DOCUMENTOS DEBE
TRAER A LA PRIMERA CITA?
Lo más importante son sus
impuestos declarados por los pasados 2 años y un mes de sus
colillas de pago o paystubs, al igual que su identificación
personal o ID. Si tiene un segundo empleo (part-time), por lo
menos por 1 año, también se lo podemos tomar en cuenta.
En este caso luego de
revisar su situación, podemos mediante los programas del gobierno,
determinar su pago de hipoteca.
Por ejemplo, los
intereses en estos momentos para primeros compradores son
extremadamente cómodos. Le voy a dar un ejemplo:
En una
propiedad de 200,000 dólares, con una tasa de interés del 6.5%, a
un plazo de 30 años, sus pagos serían:
*200,000
x 6.5% x 30 años = 1,264 mensuales, a esto le tenemos que aumentar
los impuestos y el seguro de la propiedad.
Ahora existen programas
de sólo intereses por 7 ó 10 años, que son también una excelente
opción. Por ejemplo:
*200,000
x 6.5%/12 meses= 1,088.27 mensuales lo cual es bastante mas
cómodo.
GASTOS ENVUELTOS EN LA
COMPRA o GASTOS DE CIERRE
a)
Los honorarios a la compañía que esta originando y
procesando el préstamo para usted.
b)
Los pagos de intereses prepagados desde el momento del
cierre, al pagar estos 15 días, por lo general usted tendrá un mes
de gracia antes de hacer su primer pago.
c)
Las reservas para la cuenta de escrow (fideicomiso) que el
banco va a colectar, como algunos meses de seguro e impuestos para
satisfacer estos pagos.
d)
Los gastos de la compañía de título, donde se va a realizar
el cierre por la revisión del título y escritura, asegurándose de
que la propiedad no tiene ningún gravamen que afecte la
propiedad.
e)
Los gastos del gobierno por el monto de documentos que se
va a registrar en la corte. Es importante notar que el vendedor
será responsable de pagar el 70% y usted el 30% del total. Sin
embargo, cuando usted compra una casa con una constructora o
builder, usted en la mayoría de los casos tendrá que correr con
todos los gastos.
f)
Los pagos por inspección de termitas, si el banco lo
requiere, pago por el survey o nuevo plano de la propiedad.
Estos son en general los
gastos que conlleva un cierre. Ahora revisemos como sacarle
ventaja a este mercado.
Todos estos gastos los
cuales mencione, equivalen alrededor de un 4% del valor del
préstamo e inclusive ahora que tenemos que pagar las reservas de
impuestos por el año entero pueden llegar a un 5%.
En el mercado que nos
encontramos podemos pedir al vendedor que nos contribuya hasta con
un 6%.
Esto quiere decir que sus gastos de cierre estarán completos en su
totalidad y lo que usted tendría que llevar seria probablemente un
5% de entrada o en muchos de los casos, no tendría que traer nada
porque si califica pudiese conseguir hasta un 100% de
financiamiento. Ahora es recomendable que las personas si cuentan
con el dinero, den por lo menos el 5% de entrada, lo cual reducirá
sus pagos mensuales y el monto del préstamo.
Como le dije al principio
del artículo, aproveche ahora y analice primero, que usted pueda
realizar los pagos mensuales de la hipoteca, que sus intereses
sean fijos a 5, 7, 10 ó 30 años para evitar reajustes.
Las ventajas en estos
momentos, para los primeros compradores, las podemos resumir en
dos. La primera, es que hay una facilidad de negociación en
beneficio de usted, para conseguir contribuciones y ayuda, y la
segunda, que siempre he mencionado, es que una propiedad es un
patrimonio y la mejor inversión que puede realizar por las
siguientes razones: #1 el dinero que paga por la renta no es
retribuido, si no tirado a la basura y #2 su casa se convierte en
un ahorro forzado, que conforme pasa el tiempo adquiere mas valor.
Tome en cuenta todos
estos puntos y haga su propio auto análisis para no dejarse
confundir.
Me despido y hasta el próximo ejemplar!
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