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Si se encuentra en una
reunión social y usted quiere impresionar a sus amistades, ya sea
que tiene todas sus inversiones hechas, o quiere pretender que es
así, usted podría decir a sus amigos (para verse astuto): “Apuesto
a que el “Fed” va aflojar”. Eso significa que el Consejo de
Reservas Federales va a aflojar las tasas de interés, dejándolas
caer y, de esta manera, el mercado bursátil subirá. (Precisamente
lo que hemos visto en el último mes, después de la baja en las
tasas de interés). Si este comentario es consenso con la opinión
general, usted va ha parecer una persona que esta a tono con la
situación actual, una persona astuta de pensamiento independiente
y que esta haciendo lo que hay que hacer. No importa lo que este
haciendo el “Fed”, o lo poco que usted sepa del tema o cuanto le
importe, en general, que usted tenga una opinión, es
impresionante. Si alguien quiere presionarlo a cambiar de opinión,
muéstrese incomodo y agregue de manera misteriosa: “Perdóneme,
pero prefiero no discutir eso ahora”
Claro esta si realmente
usted esta interesado en el tema financiero, que espero lo este
por su futuro, le recomiendo leer muy atentamente la introducción
que le voy a dar y posteriormente le insisto que lea mis
artículos todos los meses. De forma muy modesta, le daré una idea
general de este complejo mundo Bursátil de las inversiones y de lo
que debe hacer.
Ante todo, de forma muy
preocupante nos encontramos en un mundo donde muy pocas personas
están ahorrando o debería decir pueden ahorrar. La tasa de ahorro
en los Estados Unidos en los últimos años ha sido negativa. Eso
significa que no sólo no estamos ahorrando, significa que estamos
gastando más de lo que ganamos, endeudándonos día a día. La
pregunta que viene a mi mente es: ¿Cómo vamos a enfrentar nuestro
retiro?
La próxima pregunta que
debe venir a nuestra mente es ¿Cuánto falta para que nos
retiremos? Y, ¿Qué tipo de vida nos gustaría llevar en nuestros
últimos años de vida?
Muchos de nosotros tal
vez estén pensando que falta muchos años para pensar en eso o tal
vez se preguntan, cómo podría ahorrar para el retiro, si no puedo
pagar mis cuentas hoy en día. Deberíamos comenzar con tomar
conciencia que hay que hacer algo y hay que hacerlo ya. No importa
el nivel de vida que quiera llevar en la vejez, lo importante es
saber cómo le gustaría vivir, y que tendría que hacer hoy para que
cuando llegue el día, no debería preocuparse de dónde vendrán los
recursos. Le invito a soñar y posteriormente realizar un PLAN DE
ACCION: Sin ánimo de preocuparlo, pero actúe ya! Es tarde…
Si por ejemplo se piensa
retirar en treinta años, se estima que el nivel de vida aumente
por lo menos tres veces, debido a la inflación, lo que quiere
decir que si hoy día usted necesita $5,000 dólares al mes para
vivir o debería decir, para sobrevivir, en treinta años necesitará
$15,000.00 al mes, para poder tener el mismo nivel de vida. Dicho
esto comencemos:
Necesitamos analizar su
situación actual y calcular su patrimonio neto, que no es más que
sus activos o propiedades, menos sus pasivos o sus deudas.
Esperemos que esto de un número positivo, o sea que tenga más de
lo que debe y podamos comenzar a trabajar. En caso contrario
debemos reelaborar su presupuesto para reducir de forma dramática
sus gastos y claro está, de alguna manera tratar de poseer nuevos
ingresos. “No importe cuanto ganes, sino cuanto gastes” Una vez
que sepa donde esta, debe saber a donde quiere llegar y trazar un
camino.
Como todo plan exitoso,
debe respetarse y ser lo suficientemente flexible para adaptarse
al mundo dinámico que estamos viviendo. Nuestro plan debe tomar en
consideración todas las posibles variables y sobre todo, debe
mantenerse a largo plazo sin excepciones y desde el principio
tomar en cuenta cualquier imprevisto, que pueda suceder en el
camino.
Es muy importante
entender, que el diseño de un plan estratégico debe estar en las
manos de un profesional y éste debe adaptarlo constantemente, para
poder satisfacer sus únicas y muy particulares necesidades, metas
u objetivos. Usted es un ser único, muy particular, por eso su
plan debe ser único y diseñado a su medida. No invierta guiándose
por un libro o una revista, que hablan de forma generalizada.
La filosofía reinante a
la hora de la construcción de su plan, debe centrase en la
diversificación de las inversiones y el mantenimiento de éstas a
largo plazo, creando así un portafolio de inversión. Debemos
entender el nivel de riesgo que quisiera correr con su portafolio,
que definitivamente determinará el tiempo que usted podría llegar
a cumplir sus sueños. La clave esta en encontrar que es lo mejor
para usted y su situación.
Después de implementar
una estrategia de inversión, es muy importante revisarla
regularmente, para asegurarse que vamos por buen camino y
lógicamente ajustarla o rebalancearla constantemente para mantener
el riesgo controlado a niveles aceptados por nosotros. Vivimos en
un mundo cambiante, todo esta moviéndose constantemente, nuestras
inversiones deben hacerlo también.
Nada de lo dicho
anteriormente podría evitar que perdamos dinero, pero sin embargo
podríamos encontrarnos en una mejor posición, si rebalanceamos
constantemente.
A la hora de diseñar un
plan es muy importante entender que lo que funciona para nuestro
vecino, no necesariamente funcionará para nosotros, por tal motivo
tenemos que invertir mas esfuerzo en entender nuestra situación y
no tratar de pescar información aquí o allá.
Es muy importante evaluar
la parte impositiva, me refiero a los impuestos. Como dicen por
ahí, existen dos cosas de las que nunca nos podremos escapar, que
son la muerte y los impuestos, así que es necesario para cualquier
estrategia que la parte impositiva se tome en consideración.
Existen muchas formas de
invertir nuestro dinero que nos permitirían ahorrar impuestos de
una manera dramática y a la hora de la verdad, eso influirá
directamente en nuestro rendimiento final. No debe tener la menor
duda que debe tomar ventaja de cualquier programa de ahorro
programado para el retiro que ofrezca su empleador, donde éste le
deposita, depende de el caso, una parte igualando en un porcentaje
determinado, su monto depositado y así usted en definitiva obtiene
dinero “gratis”, este tipo de programa tiene muchísimas ventajas
del punto de vista impositivo y típicamente son llamados los
“401K”.
Dicho esto, debemos saber
que existen muchos instrumentos, unos más riesgosos que otros.
Necesariamente debemos tener claro, que tipo de riesgo estamos
dispuestos a asumir y cuando necesitaré el dinero. Para metas a
corto plazo, donde necesito que el capital este asegurado en su
totalidad, lo mejor es un certificado de depósito “CD”. Para metas
a largo plazo, donde estoy dispuesto a asumir un poco mas de
riesgo y no necesito el dinero a corto plazo, lo mejor es invertir
en un portafolio de acciones independientes de compañías sólidas,
bien diversificado. Todas las pérdidas se pueden deducir de forma
indefinida de nuestros ingresos.
En el próximo número
escribiré un poco sobre fondos mutuales y algunas estrategias
referentes a acciones. |
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